买车变租车？你的分期付款可能暗藏猫腻！

 说到买车，现在很多人都倾向于选择按揭贷款这种灵活的方式，它的优势很明显，门槛低，十几万、几十万的车只需掏个（首付）几万块、十万块就能让你开回家；又快又简单还不欠人情，完了还不影响你去同事、同学、老乡那吹牛批；再有就是积累良好的信用记录，下次再贷款买个车窝棚什么的，更有底气了。

在这种消费趋势下，金融服务也乘上汽车销售的东风，愈发火爆。然而，在汽车与金融两块结合后，各类消费纠纷时有发生。

比如最近懂哥看到一则新闻，去年10月，刘先生在某4S店以分期付款的方式预订了一辆汽车，先后支付了定金和首付款，并签订了购车合同。随后商家表示，刘先生无法办理银行按揭，只能以租赁合同的形式通过金融机构办理贷款，要求刘先生签署一份租赁合同。刘先生认为租赁合同与购车合同不符，要求对方退回所有款项，但遭到拒绝。

1、汽车金融消费问题频现，商家在贷款上“大作文章”

①以租代购

部分商家故意隐瞒以租代购的分期付款模式，或者以低利息、无条件提前还款、所有权无风险等承诺诱导消费者选择以租代购模式，实际却与其承诺严重不符。上面说的刘先生，就属于这种情况（以租代购，等于车不是你的，保险受益人也是放贷机构，不是你）。

②低息贷款却收取高额手续费

低利息，方便宣传，容易吸引客户。等客户到店，谈好车价，再告知需要支付手续费，而且手续费一般较高，更有甚者，走完流程才给客户说，如果客户不同意，就威胁要交巨额违约金。一般人要么不懂，要么怕事，只得乖乖就范。

③合同金额与实际金融不符

在签订合同时，虚拟抬高合同金额，比如借10万，合同写12万，多出来2万作为保证金押着，一旦逾期，恕不退还。等于无形中产生了2万潜在利息。

④捆绑销售

强调借款人买车须在指定保险公司购买保险，车子贷款2-3年，期间保险到期需续保时，放贷机构就要求借款人必须买哪个公司的保险，不买就违约，而他们指定的保险，不用问，要么贵，要么坑。

⑤扣头息

举个例子，借款人借款10万元，期限为36个月，每个月的利息为9厘9，按照正常的还款方式，借款人每个月需要支付的利息为990元，但是加入了扣头息后(比如扣除3厘3)，就会在放款后，一次性扣除330*36=11880元，扣除这一部分钱，不但减少了借款人的实际到账金额，而且不管借款人是否提前结清贷款，扣除的这一部分利息是不会退还的，也就是说借款人在借款的最开始，无论如何，都已经支付了3厘3的利息。

简而言之，签了这种贷款，后面早还（提前还完）晚还（按计划还），都一个样，没有差别。

2、如何防范贷款套路

首先，对于利率和手续费的计算方法要仔细算账，对于高风险的以租代购模式务必谨慎选择；

其次，如果消费者决定接受商家的金融服务，要签订正规的书面合同，双方商定与金融服务相关的重要信息或者口头承诺都要在合同上详细注明，且消费者有权要求商家对相关的金融术语、利率计算方法等内容进行明确说明或者解释；

最后，注意留存合同、录音、视频等重要证据，便于发生纠纷时认定相关责任。

3、补充说明两点

所有分期付款都一样，因为其放款快的特征满足了很多借款人急用钱的需求，然而很多不法分子正是利用这一点，设置各种陷阱，忽悠借款人。只要你明确自己的需求，不懵圈，这笔账是不是套路贷，正常人都看得懂，算得清，不用怕。

如果在小贷公司贷款时有律师朋友作为担保人或者主要联系人，那么小贷公司会考虑自身风险甚至停贷，毕竟他们真的没那么合规。